「微粒贷地推」微粒贷地推团队
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信用卡告别冲量时代：部分银行员工锐减50%
近年来，“减员瘦身”成了媒体报道中围绕着传统银行信用卡中心的热词。2015年，中国银行业协会数据显示，除交通银行外四大国有银行信用卡中心客服人数明显减少，当年农行客服中心人数锐减26%；2016年上半年，招商银行信用卡中心员工数量减少了5869人，相比2015年底减少了近一半，2017年上半年，平安银行信用卡中心的员工也减少了约50%。
在这些现象的背后，是信用卡井喷时代的结束，和民间消金企业的异军突起。对传统银行来说，即便有着深厚的根基，也免不了受到消金市场的影响。
比如，在信用卡前端的营销环节，多家传统银行就一别当年威风，其惯用的地推模式遭遇了尴尬。
获客考验：商场被过度开发，扫楼、扫街难有所获
7月，形势严峻的就业季，光大银行信用卡中心的丁宁却不得不离职了。距离她当初信心满满加入光大银行成为一名信用卡销售，只有短短4个月时间。
在吉林市，丁宁所在的光大银行主要依靠与人流量较大的商场合作，推出办卡礼、刷卡折扣等促销手段，进行驻点营销。
很快，商场中的潜在客户被逐渐开发殆尽，她意识到了危机。在接着尝试了几个月“扫楼”、“扫街”也难以维持业务量之后，她终于认清了现实，“在吉林这个三线城市，信用卡市场已经接近饱和。”她只能和许多同事一样，为了生计，选择离开了信用卡中心。
成都招商银行信用卡中心的陈琴告诉清流Club，借助招商银行信用卡品牌影响力、优惠活动和用户口碑，招商的信用卡业务开展相对其他银行要容易一些，但她也认为，信用卡市场快要饱和了，招商在线下渠道的发卡量同样有收紧趋势。“目前业绩主要靠成都新增的大学毕业生和外来人口。”
“线下能办卡的都办得差不多了”，业务不好做，成了今年众多线下信用卡销售人员的心病。
后台运营部门业绩压力倍增，分期业务变唯一重视的指标
事实上，不仅是身处前端的线下营销团队，一些银行信用卡中心的后台运营部门也承受着越来越大的压力。
杨志是大型股份制银行X银行的后台客服，对这几年X银行信用卡中心的变化，他深有体会。
首先是员工数量不断减少，两年前X银行的客服部门有1300多人，现在连900人不到。另杨志困惑的是，近期卡中心却反常地停止了招新人，“最近的氛围很奇怪，感觉是在赶人走。虽然我们近一年来疯狂加班加点，但日常繁忙率指标都在90%以上。”杨志说，就在与清流Club沟通的时候，他又送走了几位离职的同事。
杨志还提到，近来X银行信用卡中心对员工的业务要求发生了惊人的改变。
对杨志他们这样的信用卡客服人员来说，营销分期反而成了比服务重要的任务。“现在不讲究服务效率，不要求业务熟练，只看你分期业务做得多不多。”杨志说,X银行本来设置了多项指标对客服的服务质量严加考核，“平均通话时长、重复来电率、客户满意度、线上值机比......以前任何一项指标超过要求，就会立刻被领导找去谈话，现在不会了，领导开会都只说办了多少分期。”
此外，据一位X银行信用卡中心的信审人员反映，获客也越来越难做。“信用卡的获客趋势是网申，我们已经在降低线下推广的营销占比，提高网络获客的比例，但是微信、淘宝、京东等渠道已经都有自己的信用产品，等于直接分割了信用卡的用户。”
在同业间信用卡业务竞争加剧、民间消金企业迅速崛起的背景下，和许多银行一样，X银行信用卡中心的成本压力和盈利压力不断增强，内部气氛变得有些“浮躁”。
信用卡艰难转型，消金威胁论只是“蚂蚁撼大象”？
“2008年之前，各大银行都盯着信用卡的KPI，一心追求卡量，那时候工商银行甚至还为了快速获客，预制10元额度的非实名信用卡大量发放给用户，再通过后期的信息补录、额度调整挑出优质用户。”一位曾在传统银行信用卡中心深耕十多年的资深高管告诉清流Club，直到2008年之后，银行才从以卡片为中心的冲量时代，逐渐转向以客户为中心。
对于目前在消费金融影响下信用卡业务发生的变化，他认为主要有以下几点：
“第一，信用卡业务在往纯线上发展。例如目前中信银行的线上获客占比超过70%，招商银行的线上获客占比早在两年前就达到了50%。”在他看来，未来无论是获客、发卡、风控、反欺诈、用户活跃度管理乃至整个信用卡生命周期的管理都将可以在线上完成。
事实上，这也解释了文章开头所描述的现象。传统获客手段在市场趋向饱和的背景下，不被依赖互联网的年轻新用户所接受，不管是从成本还是效率上来考虑，也都失去了优势。因此比起在激励线下销售人员方面做投入，银行更青睐于在各大流量平台、相关论坛、网站等互联网渠道加大广告投入。
“第二，生息资产的占比会越来越高。”年轻人提前消费的强烈需求培育出消费金融发展的沃土，造就了生息资产的巨大利润空间，连传统银行也不得不开始大力推广现金贷、信用卡分期等业务。
不过，对银行信用卡业务未来的发展，多数业内人士持乐观态度。
一位北京的银行人士告诉清流Club，目前国内人均持卡数和家庭平均均 贷款 额较发达国家仍有距离，他很看好信用卡。
“信用卡是 征信 的敲门砖，预授权业务也只有信用卡能做。”另一位持牌消费金融机构内部人士表示，信用卡的优势还在于支付通道相当广泛、未来很容易开展无卡分期业务，互金、消金等机构在十年内都难以对信用卡江山形成强烈冲击，如同“蚂蚁撼大象”。
“虽然目前信用卡业务受到的冲击还小，但是未来可能会变大。”而上述资深高管对此的看法有所不同，“ 微粒贷 、借呗、 花呗 、京东白条以及招联 好期贷 等等纯线上的消费金融产品未来可能会与银行争夺信用卡的增量用户。”
另外，他也认为未来完善征信数据的主动权可能会发生变化。随着消费金融的进一步发展壮大，无征信人群被消金企业大量开发，“信用卡作为征信的敲门砖”的时代有可能一去不返。
（文中人名为化名）
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微粒贷怎样邀请好友开通
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微粒贷邀请是非常简单的，只要把邀请链接发送给需要开通的好友，好友点击邀请链接，如果满足开通条件，就可以申请开通，如果不满足开通条件，那么是无法开通的。
app拉新犯法吗？
APP拉新不犯法，但是如果是一些非法的APP，拉新是属于犯法的。违法的APP不要动，只做一些正规的就行。
百度成为首家获消费金融牌照的互联网巨头，这张牌照有多难拿
5月16日，银保监会黑龙江监管局发布批复，同意哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（下文简称“哈银消费金融”）注册资本金由10.5亿元增加至15亿元。在此次增资中，百度旗下的度小满（重庆） 科技 有限公司斥资4.5亿元持股30%，位居第二大股东。百度成为BATJ等互联网巨头中首先拿到消费金融牌照的公司。
互联网巨头逐鹿消费金融领域由来已久。阿里旗下蚂蚁金服的“花呗”和“借呗、腾讯的“微粒贷”、京东的“白条”以及百度的“有钱花”，都是互联网巨头布局消费金融领域的明星产品，且各家也都储备了小贷公司牌照。
市场广阔，牌照难拿
为什么在已有明星产品和小贷公司牌照的情况下，巨头仍然要申请消费金融牌照呢？
按照规定，持牌消费金融机构除可在全国范围内发放个人消费贷款外，还可以从事向境内金融机构借款、境内同业拆借、经批准发行金融债券、代理销售消费保险产品、固定收益类证券投资等业务。
相比于传统小贷、互联网小贷等牌照，消费金融公司被定位为非银行金融机构，业务范围可线上可线下，还包括经批准发行金融债券、代理销售消费保险产品、固定收益类证券投资等内容。
除此以外，消费金融公司的业务资金来源也十分多样化，包括向境内金融机构借款、同业拆借、发行债券等。另外在杠杆方面，消费金融10倍的杠杆，相比互联网小贷通常1-3倍的杠杆，具有更大优势。
有中部消费金融公司相关人士对澎湃新闻表示，这一含金量较高的牌照获批较为严格。 全国目前持牌的消费金融公司只有24家，2017年获批的消费金融公司仅有1家，2018年仅有2家。排队等待批文的公司还有12家。
除了含金量高、审批较难外，消费金融的广阔市场也是互联网巨头想要“分一杯羹”的原因。
2019年1月18日，清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，消费金融市场规模由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。
该研究认为，在以房贷为代表的中长期消费贷款增速放缓之际，短期消费贷款呈现快速上涨趋势，居民在教育、文化、医疗、 旅游 等领域的消费金融需求正不断释放。消费金融公司将迎来万亿蓝海市场。
2018年以来，政策层面也开始鼓励发展消费金融。
2018年8月18日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。
2018年9月20日，中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》，也提出要进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷。
基于政策支持和巨大的市场空间，不少银行看重消费金融的发展前景。截至2018年末，光大银行、中信信托、江苏银行、甘肃银行及宁波银行等均公告拟申请消费金融牌照，未来预计会有越来越多的机构进军消费金融领域。而根据21世纪经济报道，美的集团也在2019年5月联合台湾永丰银行等机构，筹谋成立消费金融公司。
互联网巨头也纷纷看好消费金融这一片蓝海。在去年百度世界大会·度小满智能金融论坛上，度小满金融CEO朱光表示，2019年，中国消费金融发展将迎来黄金期，目前，度小满金融提供的信贷服务，所满足的金融需求，尚不足百度生态内的1%。
出资入股，门槛不低
要想获得一张消费金融牌照，公司自身的准入门槛也并不低。除了注册资本、盈利能力外，还要获得地方银保监局的审核。
根据《消费金融公司试点管理办法》规定，金融机构作为消费金融公司主要出资人，应当具有5年以上消费金融领域的从业经验、最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币、财务状况良好、最近2个会计年度连续盈利、承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权等10项要求。
非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应具备最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币、最近1年年末净资产不低于资产总额的30％、财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利、信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录、不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股、承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权（银行业监督管理机构依法责令转让的除外）等条件。
在牌照较难获得的情况下，互联网巨头“牵手”持牌银行系消费金融公司，达到资源互换和合作共赢，不失为另辟蹊径之道。而双方各自的优势或许正是彼此“看对眼”的原因。
上述中部消费金融公司负责人告诉澎湃新闻， 未来风控、流量、场景和技术都将成为企业能在消费金融领域占有一席之地的关键点。互联网公司拥有巨大的流量和充满想象力的场景，具有较强的金融 科技 创新能力。而银行系消费金融公司依托母公司银行，具有风控经验和渠道优势。
苏筱芮对澎湃新闻分析，互联网巨头，尤其是涉及到电子商务的巨头，拥有充足的场景资源，例如各类电商购物分期、教育分期、 游戏 分期等。此外，一些拥有账户体系的互联网巨头，还能够通过自有庞大的数据库对用户进行分析和需求挖掘。消费金融公司的线上场景会弱于互联网巨头，但在线下场景的拓展中具有自身独特的优势，除了通过地推等方式去寻求合作方，还能够通过增设门店去展业。
谈到入股哈银消费金融的原因，度小满金融CEO朱光表示，度小满金融拥有业内领先的人工智能技术以及丰富的场景；而哈尔滨银行有着二十多年的成功发展经验，在产品、风控、客户经营等多个方面都独具优势。哈银消费金融公司开业满一年即实现盈利，至2018年底，在全国城商行系消金公司中，哈银消费金融公司的管理资产规模、贷款增速、贷款增量均排名第一。
哈尔滨银行董事长郭志文则认为，引入度小满金融符合哈尔滨银行打造国际一流小额信贷银行的战略。度小满金融拥有全球领先的人工智能技术以及卓越的金融 科技 研发团队，能够为金融机构的智慧化发展，提供可靠有力的 科技 支撑。
趋向同质，如何胜出
近年来，消费金融公司由于入局者众多，其同质化的趋势愈加明显。如何在竞争中脱颖而出？
苏筱芮认为，主要在以下三个关键点。首先是资金实力。由于消费金融公司存在杠杆限制，要做大业务规模，需要拥有相应的资金实力，这也是一年来众多消金公司竞相增资的原因之一。除了资金规模，资金是否稳定亦是构成实力的重要部分。
其次是业务模式。消费金融公司能做的业务较多，这就要求消金公司在发展过程中要有所侧重，对重点发展领域进行资源倾斜，打造自身的核心竞争力，而不是遍地开花，做到有所为与有所不为。
再次是创新能力。 科技 创新的运用将在消费金融公司的发展中愈发重要。如何利用大数据、智能 科技 等领先技术来打造护城河、提升业务效率，将是消金公司在未来竞争中所要认真考虑的问题。
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